Barkredit

David und seine Familie brauchen einen grösseren Fernseher. David, Elektronikerlehrling im 1. Lehrjahr, geht mit seinem Vater auf Modellsuche. Ein Gerät, das 1500 Franken kostet, gefällt ihnen am besten. Beim Abendessen diskutieren sie gemeinsam, wie sie den Kauf finanzieren sollen. David zeigt seinen Eltern das oben stehende Inserat für einen Barkredit, welches er im Internet gefunden hat.

David hat sich im Internet bereits erkundigt und erklärt seinen Eltern, dass man von einem Barkredit spricht, wenn ein Kreditgeber einem Kreditnehmer für eine bestimmte Zeit Geld ausleiht. Davids Eltern sind interessiert am Angebot. David erklärt ihnen nun, wie es abläuft, wenn der neue Fernseher mit einem Kredit finanziert wird: Die Eltern leihen sich den Betrag von 1500 Franken vom Kreditanbieter SofortGeld.

Wenn sie den Fernseher mit diesem Geld kaufen, gehört er sofort ihnen und sie können das Gerät gleich nach Hause nehmen. Den Kredit, plus Zinsen, müssen sie aber in monatlichen Raten an SofortGeld zurückbezahlen.

David berechnet nun zusammen mit seinen Eltern, wie teuer der Fernseher mit diesem Barkreditangebot ist. Aus dem Inserat geht hervor, dass sie nicht nur die 1500 Franken, sondern auch 8% Zinsen an SofortGeld zurückzahlen müssen. Diese Zinsen fallen aber nicht auf den gesamten Schuldbetrag an, weil beim Barkredit die Schuld Monat für Monat abbezahlt wird und so übers Jahr schrumpft.

David erklärt seinen Eltern eine einfache Daumenregel, mit der man die Zinskosten schätzen kann. Als Erstes berechnet er die durchschnittlich ausstehende Schuld. Diese entspricht der Hälfte des Kreditbetrags, also 750 Franken. Davon berechnet er nun die Zinsen. 8% von 750 Franken sind 60 Franken. David und seine Eltern müssen etwa 60 Franken Zinsen bezahlen. Insgesamt macht das 1560 Franken für den Fernseher. Dieser Betrag muss in monatlichen Raten an SofortGeld überwiesen werden.

Da SofortGeld, also der Kreditgeber, Davids Eltern Geld ausleiht, will er dafür entschädigt werden. Deshalb verlangt er auf den Kredit die 8% Zinsen. Doch es ist noch nicht sicher, ob die Eltern den Kredit überhaupt bekommen. Denn in der Schweiz gilt für die Vergabe von Barkrediten das Konsumkreditgesetz (KKG). Darin sind die gesetzlichen Bestimmungen für die Vergabe von Konsumkrediten geregelt. So muss man beispielsweise mindestens 18 Jahre alt sein. David, der erst 16 Jahre alt ist, könnte also noch keinen Kredit beantragen. Für seine Eltern ist das Alter kein Problem. Doch es gibt noch weitere Kriterien, die entscheiden, ob man einen Kredit in der gewünschten Höhe bekommt. Wenn Davids Eltern den Kredit über 1500 Franken beantragen, muss der Kreditgeber eine Kreditfähigkeitsprüfung durchführen und bei der Informationsstelle für Konsumkredit (IKO) nachfragen, welche anderen Kredite der Kreditnehmer aktuell aufgenommen hat. Falls der Kreditgeber der Meinung ist, dass die Eltern durch den Kredit in eine Überschuldung geraten könnten, wird ihnen der Kredit verweigert

Manchmal verlangt der Kreditgeber zusätzliche Sicherheiten, beispielsweise bei Krediten für Autos. Dort kann im Vertrag vereinbart werden, dass das Eigentum am Auto zum Kreditgeber übergeht, sobald man den Kredit und die Zinsen nicht mehr bezahlen kann.

• Etwas mit einem Barkredit zu finanzieren, ist immer teurer als der Barkauf, denn es müssen zusätzlich Zinsen bezahlt werden.
• Die Daumenregel unterschätzt die Zinskosten eines Barkreditangebots leicht.
• Bei vielen Anbietern fallen zusätzliche Gebühren an. Es lohnt sich, verschiedene Angebote zu vergleichen.
• In der Schweiz ist aktuell gesetzlich festgelegt, dass der Zinssatz für einen Barkredit aktuell nicht höher als 10% sein darf (Stand: 2022).
• Der Zins ist im Allgemeinen abhängig vom Kreditanbieter sowie von der finanziellen Situation des Kreditnehmers.
• Man kann einen Barkredit bis 14 Tage nach Erhalt der Vertragskopie schriftlich stornieren.
• Bei einem Barkredit verpflichtet man sich, den Betrag zurückzuzahlen. Man muss sicher sein, dass man diesen bezahlen kann, und zwar auch dann, wenn unvorhergesehene Ereignisse eintreten (Krankheit, Arbeitslosigkeit u.a.).
• Wenn man ein Gut mit einem Barkredit finanziert, gehört einem dieses Gut selber.
• Bei vielen grossen Kreditanbietern beziffert sich der Mindestbetrag für einen Barkredit auf 1000 Franken.
• Bei einer längeren Laufzeit sind zwar die Ratenzahlungen tiefer, dafür sind aber die Gesamtkosten höher, da die Zinskosten höher sind.
• Kredite können jederzeit vor Ablauf der vollständigen Laufzeit abbezahlt werden. Dadurch kann Geld gespart werden.
• Sofern andere Anbieter bessere Bedingungen bieten, ist es jederzeit möglich, zu einem günstigeren Anbieter zu wechseln.

Sparen, dann Barkauf: Am wenigsten würden Davids Eltern bezahlen, wenn sie den Fernseher in bar bezahlen würden. Das bedeutet aber, dass sie möglicherweise während einiger Zeit auf andere Anschaffungen verzichten oder sie monatlich einen Betrag auf die Seite legen müssen, bis die 1500 Franken gespart sind.

Teilzahlungsvertrag: Manche Geschäfte bieten an, eine Anschaffung in Raten zu bezahlen. Davids Eltern könnten sich im Elektronikgeschäft also nach einem Teilzahlungsvertrag für den Fernseher erkundigen. In diesem Fall müssten sie den Kaufpreis beispielsweise in vier Raten über das Jahr verteilt bezahlen. Aber auch hier würden zusätzlich zum Kaufpreis Zinsen und eventuell auch Gebühren anfallen.