Crédit en espèces

David et sa famille ont besoin d’un plus grand téléviseur. David est en première année d’apprentissage d’électronicien, il va voir les différents modèles avec son père. Celui qui lui plaît le plus coûte 1500 francs. Le soir, ils discutent en famille de la manière dont ils doivent financer cet achat. David montre à ses parents l’annonce ci-dessus trouvée sur Internet pour un crédit en espèces.

David s’est déjà renseigné sur Internet et explique à ses parents qu’on parle de crédit en espèces lorsqu’un bailleur prête pour un certain temps de l’argent à un emprunteur. Les parents de David sont intéressés par cette offre. David leur détaille alors le fonctionnement du financement du nouveau téléviseur par un crédit: les parents empruntent la somme de 1500 francs à l’organisme bailleur, ArgentFacile.

S‘ils achètent le téléviseur avec cet argent, il leur appartient immédiatement et ils peuvent alors l’emporter dans la foulée à la maison. Toutefois, ils doivent verser une somme tous les mois à ArgentFacile, laquelle comprend aussi le paiement d’intérêts.

Avec ses parents, David calcule combien coûtera en fin de compte le téléviseur s‘ils l’achètent avec cette offre de crédit. Il ressort de l’annonce qu’ils ne devront pas rembourser uniquement les 1500 francs, mais qu’ils devront aussi payer 8% d’intérêts à ArgentFacile. Or, ces intérêts ne sont pas dus sur l’ensemble de la dette puisque, dans le cas d’un crédit en espèces, la dette est remboursée mois par mois et qu’elle diminue donc au cours de l’année.

David explique à ses parents une règle empirique simple permettant d’estimer le coût du crédit. Il commence par calculer le montant de la dette moyenne. Il s’agit de la moitié du montant du crédit, soit 750 francs. Il calcule alors les intérêts dus sur ce montant. 8% de 750 francs donnent 60 francs. David et ses parents devront payer 60 francs d’intérêts environ. Au total, le téléviseur leur revient donc à 1560 francs. Ce montant doit être remboursé à ArgentFacile sous la forme de mensualités

Comme le bailleur (ArgentFacile) prête de l’argent aux parents de David, il entend être indemnisé en conséquence. C’est la raison pour laquelle il réclame 8% d’intérêts pour le crédit. Or, cela ne veut pas dire pour autant que les parents pourront obtenir le crédit. En effet, en Suisse, l’octroi de crédits en espèces relève de la loi sur le crédit à la consommation (LCC) qui régit les dispositions légales relatives à l’octroi de crédits à la consommation. Il faut par exemple avoir atteint au moins l’âge de 18 ans. David a seulement 16 ans, il ne pourrait donc pas souscrire de crédit. Pour ses parents, la limite d’âge n’est pas un problème. Il y a néanmoins d’autres critères qui déterminent l’octroi d‘un crédit du montant souhaité. Si les parents de David demandent le crédit de 1500 francs, le bailleur doit procéder à un examen de leur solvabilité et contacter le centre de renseignements sur le crédit à la consommation (IKO) pour savoir si l’emprunteur a d’autres crédits en cours. Si le bailleur estime qu’un crédit risquerait d’entraîner le surendettement des parents, alors le crédit leur est refusé.

Parfois, le bailleur demande des garanties supplémentaires, notamment dans le cas d’un crédit pour l’achat d’une voiture. Le contrat peut alors prévoir que la propriété du véhicule est transférée au bailleur si le crédit et les intérêts ne peuvent plus être remboursés.

• Financer quelque chose par un crédit en espèces revient toujours plus cher qu’un achat au comptant, car il faut aussi payer des intérêts.
• La règle empirique sous-estime les charges d‘intérêts d’une offre de crédit en espèces.
• Nombre de prestataires facturent des frais supplémentaires. Il est recommandé de comparer différentes offres.
• En Suisse, la loi stipule que le taux d’intérêt applicable à un crédit en espèces ne peut actuellement être supérieur à 11% (chiffres en 2023).
• En général, le taux d’intérêt dépend du bailleur ainsi que de la situation financière de l’emprunteur.
• La souscription d’un crédit en espèces peut être dénoncée par écrit dans les 14 jours maximum suivant la réception de la copie du contrat.
• Souscrire un crédit en espèces, c’est s’engager à rembourser le montant emprunté. Il faut avoir la certitude de pouvoir le rembourser même en cas d’événements imprévus (maladie, chômage, etc.).
• Un bien acheté par le biais d‘un crédit en espèces appartient à l’acheteur.
• Nombre d’organismes de crédit n’accordent des crédits en espèces qu’à partir d‘un montant minimal de 1000 francs.
• Dans le cas d’un emprunt sur une durée plus longue, les mensualités seront certes moins élevées, mais le coût du crédit sera en fin de compte plus important, car les charges d’intérêts seront plus lourdes.
• Un crédit peut être remboursé à tout moment avant son échéance finale. Cela permet d’économiser de l’argent.
• Si d’autres prestataires offrent de meilleures conditions, il est à tout moment possible de passer à un prestataire meilleur marché.

Épargner puis acheter au comptant: Le téléviseur coûterait moins cher aux parents de David s’ils le payaient au comptant. Or, cela implique qu'ils prennent l'argent sur leurs économies ou épargnent tous les mois une certaine somme jusqu'à atteindre les 1500 francs nécessaires.

Contrat de paiement par acomptes: Certains magasins proposent un paiement par acomptes. Les parents de David pourraient donc se renseigner auprès du magasin d’électronique pour savoir si un paiement par acomptes est envisageable pour l’achat du téléviseur. Dans ce cas, il faudrait que le prix d’achat soit acquitté, par exemple, en quatre versements répartis sur l’année. Or, cette solution implique potentiellement aussi le paiement d’intérêts et d’autres frais éventuels.