Credito in contanti

David e la sua famiglia hanno bisogno di un televisore più grande. David, apprendista elettronico al primo anno, cerca un modello insieme al padre. Rimangono colpiti da un televisore che costa 1500 franchi. Durante la cena parlano di come finanziare l’acquisto. David mostra ai genitori l’annuncio relativo a un credito in contanti trovato in Internet (vedi sopra).

David, che si è già informato navigando in rete, spiega ai genitori che si parla di credito in contanti quando un mutuante presta una somma di denaro a un mutuatario per un certo periodo. I genitori sono interessati all’offerta e il figlio illustra loro come finanziare il nuovo televisore con un credito: per prima cosa si fanno prestare l’importo di 1500 franchi dall’istituto di credito DenaroSubito.

Acquistando il televisore con questo denaro ne diventano subito proprietari. Possono dunque portarlo immediatamente a casa. Tuttavia il credito, maggiorato degli interessi, deve essere restituito a DenaroSubito in rate mensili.

A questo punto David calcola insieme ai genitori a quanto ammonta il costo del televisore ricorrendo a un credito in contanti. Stando all’annuncio, dovrebbero versare a DenaroSubito non soltanto 1500 franchi, ma anche interessi pari all’8%. Gli interessi, tuttavia, non si applicano all’intero importo, poiché nel caso del credito in contanti il debito viene estinto mese dopo mese, riducendosi dunque nel corso dell’anno.

David spiega ai genitori una semplice regola di massima con cui poter stimare il costo degli interessi. Per prima cosa calcola il debito medio dovuto, pari alla metà dell’importo del credito, ossia 750 franchi. Su questa base calcola gli interessi. L’8% di 750 franchi corrisponde a 60 franchi. David e i suoi genitori devono dunque pagare circa 60 franchi di interessi. Il costo complessivo del televisore sarà di 1560 franchi, da versare a DenaroSubito in rate mensili.

DenaroSubito, ovvero il mutuante che presta denaro ai genitori di David, vuole in cambio un compenso. Pretende dunque l’8% di interessi sul credito. Tuttavia non è ancora sicuro che i genitori lo ricevano. Infatti, in Svizzera la concessione di crediti in contanti è soggetta alle disposizioni della Legge federale sul credito al consumo (LCC). Ad esempio, è necessario avere almeno 18 anni. Di conseguenza David, che ne ha solo 16, non potrebbe ancora presentare domanda di credito. Nel caso dei suoi genitori il problema non si pone. Tuttavia vi sono anche altri criteri decisivi ai fini dell’ottenimento di un credito dell’importo desiderato. Se i genitori di David richiedono il credito in questione, il mutuante deve eseguire un esame della capacità creditizia e si documenta presso la Centrale d’informazione per il credito al consumo (IKO) in merito all’esistenza di altri prestiti ottenuti dal mutuatario. Se ritiene che il credito potrebbe portare i genitori a un eccessivo indebitamento, il mutuante respinge la domanda.

Talvolta il mutuante esige garanzie supplementari, ad esempio nel caso di crediti per l’acquisto di auto. In questo frangente si può stabilire nel contratto che la proprietà passa al mutuante qualora il credito e gli interessi non possano più essere pagati.

• Rispetto all’acquisto in contanti, il finanziamento mediante un credito in contanti risulta sempre più costoso, poiché comporta anche il pagamento degli interessi.
• Il metodo di calcolo semplificato sottostima leggermente il costo degli interessi di un’offerta di credito in contanti.
• Molti istituti applicano anche commissioni. Vale dunque la pena confrontare diverse offerte.
• In Svizzera il tasso d’interesse massimo per un credito in contanti è sancito dalla legge e attualmente è pari al 11% (stato: 2023).
• In generale l’interesse dipende dall’istituto di credito e dalla situazione finanziaria del mutuatario.
• È possibile annullare un credito in contanti per iscritto entro i 14 giorni successivi alla ricezione di copia del contratto.
• Chi contrae un credito in contanti, si impegna a restituire l’importo e deve essere certo di poterlo fare anche in caso di imprevisti (ad es. malattia, disoccupazione).
• Quando si finanzia un bene con un credito in contanti, si entra direttamente in suo possesso.
• Molti grandi istituti di credito concedono crediti in contanti a partire da un importo minimo di 1000 franchi.
• Maggiore è la durata del credito, minore è l’importo delle rate; tuttavia aumentano i costi complessivi, in quanto gli interessi sono più elevati.
• I crediti possono essere estinti in qualsiasi momento prima della scadenza finale, con conseguente risparmio di denaro.
• Se altri istituti offrono condizioni più vantaggiose, è sempre possibile passare a un istituto più conveniente.

Risparmiare e poi acquistare in contanti: la soluzione più economica per i genitori di David sarebbe quella di pagare in contanti. Tuttavia questo significa, per un certo periodo di tempo, rinunciare potenzialmente ad altri acquisti o dover mettere da parte ogni mese una somma, fino a risparmiare 1500 franchi.

Contratto di pagamento rateale: alcuni negozi offrono l’opzione di pagamento a rate. I genitori di David potrebbero dunque informarsi in merito a questa possibilità presso il negozio di elettronica. Pagherebbero il prezzo di acquisto a rate, ad esempio quattro, distribuite sull’arco dell’anno. Anche in questo caso, al prezzo di acquisto si aggiungerebbero gli interessi ed eventuali commissioni.