Avec leurs capacités athlétiques, techniques et tactiques, les équipes africaines sont proches du sommet de la hiérarchie, selon Otto Rehagel, entraîneur de la Grèce. La performance de l’équipe du Ghana et de ses «Blacks Stars», qualifié pour les quarts de final de la coupe du monde, lui donne raison.

Le football n’est bien évidemment pas le seul domaine dans lequel les pays d’Afrique s’améliorent. Dans le domaine financier, la population possède aujourd’hui un meilleur accès aux services financiers qu’auparavant, notamment grâce à l’apparition de la microfinance.

Microfinance? Revenons en arrière.

Depuis longtemps, la population du Ghana utilise les systèmes financiers informels comme celui des collecteurs «susu». Ces «banquiers mobiles», qui opèrent souvent depuis des kiosques, connaissent leurs clients personnellement et leur rendent visite chaque jour pour collecter de petits montants d’épargne. A la fin du mois, les clients récupèrent leur épargne, après déduction d’une commission. A tour de rôle, les clients peuvent obtenir l’ensemble des montants collectés sous la forme d’un crédit à rembourser par leurs contributions lors des prochains tours*.

Les systèmes financiers informels atteignent 1,2 million de personnes au Ghana – mais ils offrent peu de flexibilité, sont limités localement et n’introduisent pas de moyens financiers externes dans la communauté.

Mais les banques d’affaires ne réussissent pas non plus.

Pour les banques à la recherche d’un profit, les services aux petits clients ne valent guère la peine. La vérification de la solvabilité de ces clients entraîne des frais administratifs élevés et réduit la marge bénéficiaire. Dans une situation où les petits clients ne peuvent pas offrir de garanties, un taux d’intérêt élevé ne constitue pas une mesure de protection suffisante. Il peut même se révéler contre-productif, car il exclut du marché les emprunteurs solvables, alors que leurs projets génèrent pourtant un rendement suffisant**.

Au Ghana, seulement 5% des foyers ont accès au système bancaire ordinaire – les services financiers formels sont inaccessibles pour la majorité des personnes.

La microfinance essaie de pallier ce manque.

Opérée par des institutions qui ont accès au marché financier formel, la microfinance utilise des méthodes orientées vers la communauté. L’une de ces méthodes est l’octroi de crédits à des groupes: par exemple, les emprunteurs d’un même village sont solidairement responsables pour le remboursement de leurs crédits individuels. Cela permet d’augmenter le taux de remboursement. Grâce au contrôle social et à la coopération, 95% des emprunteurs parviennent à rembourser leurs crédits – ce qui permet en retour à l’institution financière de baisser les taux d’intérêt.