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Man hat sich bereits daran gewöhnt: Jahr für Jahr erhöhen Krankenkassen ihre Prämien, weil die Versicherungsausgaben für Gesundheit zugenommen haben. Laut Statistik betrug das durchschnittliche Kostenwachstum im Bereich der obligatorischen Krankenversicherung seit 1998 rund 4,5 Prozent pro Jahr. In den zehn Jahren bis 2008 sind die jährlich pro Person abgerechneten Beträge gesamthaft um über 50 Prozent angestiegen:[1]
Allgemeine Tendenzen wie die Alterung der Bevölkerung, der medizinische Fortschritt oder die gestiegenen Gesundheitsansprüche erklären diesen Kostenanstieg nur zum Teil. Mit verantwortlich für den Kostenschub ist ein grundsätzliches versicherungsökonomisches Problem: Gesundheitsleistungen, die über die Krankenkasse abgerechnet werden, sind aus der Perspektive der versicherten Personen zu billig.
Oder anders gesagt: Es gibt ein Problem des moralischen Risikos; Gesundheitskosten lassen sich zu leicht auf die Allgemeinheit überwälzen. Ist die Jahresprämie einmal bezahlt, so liegen die zusätzlichen Kosten eines weiteren Arztbesuchs oder eines zusätzlichen Spitaltages nahe bei Null. Dieser verzerrte Anreiz verringert die Bemühungen der Versicherten, ihren Leistungsbezug in Grenzen zu halten und hat zur Folge, dass zu viele «unnötige» Leistungen beansprucht werden.
Wie das Verhalten der Versicherten in eine entgegengesetzte Richtung zu lenken sei, dafür gibt es diverse Ideen. Einige davon wurden bereits verwirklicht: Beispielsweise wurde es Krankenkassen erlaubt, in ihre Versicherungsmodelle eine Franchise und einen Selbstbehalt einzubauen. So erhöhen sich die Grenzkosten, die dem Versicherten beim Bezug einer Gesundheitsleistung anfallen. Weil dies eine Senkung der fixen Versicherungsprämie erlaubt, wählen bereits heute über 50 Prozent der Versicherten eine Franchise, die über den Mindestwert von 300 Franken hinaus geht.
Ebenfalls etabliert haben sich sogenannte Hausarztmodelle. Diese Modelle gewähren dem Versicherten eine Prämienreduktion, wenn er sich verpflichtet, vor jedem Besuch eines Spezialarztes seinen Hausarzt zu konsultieren. Dem Hausarzt kommt in diesem, von über einem Drittel der Versicherten gewählten Versicherungstyp die Rolle eines «Gatekeepers» zu: Er entscheidet über den Zugang zum System bzw. darüber, ob die Kosten eines Spezialarztbesuches von der Versicherung übernommen werden müssen.
Noch weiter gehen sogenannte «Managed Care Modelle». Diese Modelle basieren auf Zusammenarbeitsverträgen zwischen Krankenversicherern und Ärzten und sehen für letztere eine Budgetverantwortung vor: Wird das für einen Versicherten festgelegte, jährliche Gesamtbudget überschritten, so beteiligen sich die Ärzte an den zusätzlich entstehenden Kosten. Laut einer Studie des CSS-Instituts können mit Managed Care Modellen bis zu 20 Prozent an Kosten eingespart werden.[2]
Eine der umstrittenen Massnahmen ist die Aufhebung des Vertragszwangs unter Krankenversicherungen und Leistungserbringern. Laut den gegenwärtigen Bestimmungen sind Versicherer verpflichtet, alle Ärzte, Kliniken und Spitäler als Vertragspartner zu akzeptieren und deren Rechnungen zu bezahlen. Eine Aufhebung dieser Regel würde den Wettbewerb unter den Leistungserbringern intensivieren und die Verhandlungsmacht von Versicherungen stärken. Kein Wunder, dass sich Ärzte und Spitäler gegen diese Idee zur Wehr setzen – bislang erfolgreich.
Für das iconomix-Team
Simon Schmid
Vergleiche dazu den letzten Text- und Frageblock in den Politics-Economics vom 26. September 2010.
[1] BAG (2010): «Statistik der obligatorischen Krankenversicherung 2008».
[2] Konstantin Beck (2009): «Effizienzsteigerung dank Managed Care?»
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