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Bezüglich Athletik, Technik und Taktik stünden afrikanische Teams der Weltspitze in Nichts mehr nach, liess der Fussballtrainer Otto Rehagel kürzlich in einem Interview verlauten. Dass diese Aussage nicht aus der Luft gegriffen ist, bewies Ghanas Nationalteam an der WM 2006, als es gegen die USA und Tschechien in überragender Manier gewann.
Auch im Finanzbereich hat sich in afrikanischen Ländern einiges getan. Dank dem Aufkommen von Microfinance-Instituten hat die Bevölkerung heute einen besseren Zugang zu Finanzdienstleistungen als noch vor einigen Jahren.
«Microfinance»? Blenden wir zurück.
Ghanas Bevölkerung nutzt seit langem informelle Finanzsysteme wie jenes der «Susu-collectors», die ihre Kunden persönlich kennen und täglich bei ihnen vorbeigehen, um kleine Sparbeträge einzusammeln. Ende des Monats erhalten die Kunden ihre gesparten Beträge abzüglich einer Kommission zurück. Auch kleinere Kredite sind in den «susunomics» möglich: Nach dem Rotationsprinzip erhält jeweils einer der Kunden die gesammelten Beträge als Kredit ausbezahlt. Abbezahlt wird der Kredit durch die Beiträge in den folgenden Runden.[1]
Informelle Finanzsysteme erreichen in Ghana rund 1,2 Millionen Kunden – doch sie bieten wenig Flexibilität, sind lokal begrenzt und schleusen kaum externe Finanzmittel in die Gemeinschaft ein.
Auch Geschäftsbanken gelingt dies selten.
Für profitorientierte Banken lohnt sich die Betreuung kleiner und kleinster Kredite kaum. Müssen unzählige Antragsteller auf ihre Kreditwürdigkeit hin überprüft werden, so steigen die Verwaltungskosten und der Geschäftsgewinn sinkt. In einer Situation, wo besitzlose Antragsteller der Bank keine Sicherheiten bieten können, bieten auch hohe Kreditzinsen keine Absicherung – sie können sogar kontraproduktiv sein: Sichere Kreditnehmer werden durch hohe Kreditzinsen aus dem Markt verdrängt, weil ihre Projekte oft eine geringere Rendite erzeugen.[2]
In Ghana haben bislang nur 5% der Haushalte Zugang zum gewöhnlichen Bankensystem – formale Bankdienstleistungen erreichen die Mehrheit der Leute nicht.
Microfinance versucht, dieses Defizit zu beheben.
Microfinance wird von Instituten mit Zugang zum formalen Finanzmarkt betrieben, doch sie verwendet gemeinschaftlich orientierte Methoden. Eine solche ist die Kreditvergabe an Gruppen: Kreditnehmer derselben Dorfgemeinschaft werden solidarisch für die Rückzahlung ihrer jeweiligen Kredite verantwortlich gemacht. Dies erhöht die Rückzahlungsrate. Dank sozialer Kontrolle und gleichzeitiger Kooperation zahlen über 95% der Kreditnehmer ihre Kredite zurück – was dem Finanzinstitut wiederum ermöglicht, seine Zinssätze für Kredite tiefer anzusetzen.[3]
Microfinance-Institute leihen einem Kreditnehmer anfangs nur sehr kleine Summen. Schrittweise wird der Umgang mit dem geliehenen Geld geübt, Investitionen werden geplant und die geliehenen Beiträge allmählich erhöht. Die Kredite werden für Dinge wie die Ausbesserung von Häusern, landwirtschaftliche Investitionen oder den Aufbau eines kleinen Handelsbetriebs verwendet. Dabei hat sich gezeigt, dass die Zusammenarbeit mit Frauen am wirkungsvollsten ist.
In Ghana nutzen heute zwischen 300’000 und 500‘000 Kunden Microfinance-Dienstleistungen. Noch überleben viele der Institute nur dank Subventionen von Staat und Entwicklungsorganisationen – doch wie Ghanas «Black Stars» auf dem WM-Rasen dürften auch sie bald keine Geschenke mehr nötig haben.
Für das iconomix-Team
Simon Schmid
[1] Johnson P. Asiama und Victor Osei: «Microfinance in Ghana: an Overview».
[2] Beatriz Armendáriz de Aghion und Jonathan Morduch (2005): «The Economics of Microfinance».
[3] Amit Jha, Neeraj Negi, Rehka Warriar: «Ghana: Microfinance Investment Environment Profile»
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